Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Страхование — понятие из словаря гражданского права

Общие сведения

При добровольно или обязательно осуществляемом страховании (ст. 927 ГК) страхователь часто сталкивается с различными терминами в соглашении или страховом полисе.

Знание основных понятий и терминов страхования поможет гражданину научиться “читать” договор и понимать его истинное значение. Указанное качество есть не у всех граждан – большинство просто подписывают соглашения “не глядя”, а потом “кусают локти”.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Страхование — представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.

Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики — это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:

  1. наличие у данных субъектов статуса юридического лица;
  2. целевое создание для ведения страховой деятельности;
  3. осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения — лицензии.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.

Страхование - понятие из словаря гражданского права

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

  • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
  • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
  • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

документ

Страховое свидетельство — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон.

Еще по теме  Договор контрактации - понятие из словаря гражданского права

Страховой тариф — выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Страховой взнос (страховой платеж) — общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти.

Страховой случай — совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Где искать официальную расшифровку

Основные понятия и определения сферы страхования следует искать в:

  • ФЗ и кодифицированных актах (например, в Законе России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года “Об организации…”, далее – Закон № 4015, в Главе 48 ГК России);
  • 1-м разделе (обычно) Правил страхования какой-либо СК, который так и называется – “Термины и понятия”;
  • толковых словарях – если в ФЗ и Правилах отсутствует необходимая расшифровка.

А что делать, если в Правилах и в нормативном акте даны разные расшифровки термину? На счет этого ни в ГК РФ, ни в Законе № 4015, прямо ничего не сказано. В стат. 943 ГК лишь указано, что Правила признаются обязательными к соблюдению для страхователя, если:

  • по тексту страхового контракта сказано, что они применяются;
  • и они приложены к полису или соглашению, либо их текст напечатан с оборотной стороны.

Но есть определенная иерархия приоритетности:

  • Конституция;
  • федеральные конституционные законы (ФКЗ);
  • ФЗ (в том числе, и кодифицированные);
  • акты российского Президента;
  • акты Правительства;
  • акты, выносимые исполнительными ведомствами.

По аналогии закона, можно применить норму, представленную в аб. 2 ч. 2 стат. 3 ГК РФ – все другие ФЗ и нормативные документы, содержащие положения гражданского права, должны соответствовать ГК РФ.

Справочник основных слов

Наша редакция составила словарь страховых терминов, используя множество различных источников. Среди них – толковые словари, Закон № 4015, ГК РФ, Правила различных СК, а также неофициальные источники.

Еще по теме  Каков размер отчислений в Пенсионный фонд в 2020-2020 годах для ИП

Страхователь

риск

Официальное определение представлено в ст. 5 Закона № 4015. Там сказано, что страхователи (в сложившейся международной практике также полисодержатели) – это либо организации, либо дееспособные граждане, которые:

  • либо оформили договор со страховой фирмой, то есть произвели добровольное страхование;
  • либо признаются страхователями в силу законодательных норм.

Из смысла определения становится ясно, что страхователи – это те лица, которые обладают правами и обязательствами по оформленному соглашению о страховании, могут ходатайствовать об изменении его условий перед страховщиком, об аннулировании и др. Также они обязаны платить страховую премию методом, определенным соглашением сторон.

Страховщик

Представленный термин является выражающим наиболее общие условия страхования, то есть входит в 1-ю категорию страховой терминологии.

Официальное определение представлено в ч. 1 ст. 6 Закона № 4015. Там указано, что страховщики – это учреждения, которые созданы согласно законодательству нашей страны и которые получили лицензию для ведения деятельности по:

  • страхованию;
  • перестрахованию;
  • взаимному страхованию.

Застрахованный

Определение косвенно представлено в ч. 1 ст. 934 ГК РФ. В Законе № 4015 расшифровка термина страхования в явном виде также не представлена.

Наша редакция, исходя из совокупности положений, представленных в толковых словарях, Правилах и неофициальных источниках, разработала собственную расшифровку термина: застрахованный – это физлицо, при возникновении страхового события (уход из жизни, инвалидность, потеря работы) именно в отношении которого у СК появляется обязательство по осуществлению денежно-финансовой выплаты.

В специальных НПА, регламентирующих обязательные виды страховок, могут содержаться иные расшифровки термина. Например, в:

  • аб. 4 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 165 от 16-го июля 1999-го “Об основах обязательного социального страхования”;
  • ст. 7 ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го;
  • п. 7 ст. 3 ФЗ № 326 от 29-го ноября 2010-го года (далее – ФЗ № 326).

Выгодоприобретатель

Под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого оформлено страховое соглашение.

Это значит, что данный гражданин получит деньги, если случится страховое событие. Например, по страховкам жизни, если уйдет из жизни застрахованное физлицо, выгодоприобретателями, по умолчанию, будут его законные наследники – именно они и получат компенсацию.

договор

Это еще один часто используемый термин, используется который практически во всех Правилах осуществления страхования. Расшифровка этого термина приведена в ч. 1 ст. 9 Закона № 4015 – это еще не свершившееся, а только предполагаемое событие, для защиты от наступления которого и оформляется страховка.

Термин “страховое покрытие” тождественен термину “страховая ответственность” – это обязанность СК выплатить финансовое возмещение по тем страховым рискам, которые фигурируют в соглашении контрагентов.

Страховой случай

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

В перечень терминов страхования и понятий также входит вышеуказанный. Определение дано в ч. 2 ст. 9 Закона № 4015 – это произошедшее событие, предусмотренное в законодательно-нормативном акте или соглашении контрагентов, с наступлением которого у СК появляется обязательство сделать выплату страховой компенсации.

Страховая сумма

Определения даны:

  • в ч. 1 стат. 947 ГК;
  • и в ч. 1 стат. 10 Закона № 4015.

По совокупности нормативных положений, это финансовая сумма, установление конкретного размера которой производится согласно законодательству или договоренности контрагентов, в пределах которой СК обязуется заплатить страховое возмещение и в соответствии с которой происходит определение размера премии.

Проще говоря:

  • компенсационная выплата при страховом событии не может быть выше нее;
  • размер премии напрямую зависит от нее (чем она больше, тем выше премия).
Еще по теме  Гражданский процессуальный кодекс РФ (ГПК РФ)

Страховая выплата

Представленный термин входит в основополагающие термины страхования. Тождественен термину “страховое возмещение” или “страховая компенсация”.

Расшифровка следующая – это сумма, которую платит СК страхователю, застрахованному физлицу или выгодоприобретателю, в счет возмещения ущерба, который был вызван страховым событием.

Франшиза

На основании ч. 9 ст. 10 Закона № 4015, под франшизой понимается часть ущерба, которая не подлежит компенсированию со стороны страховщика.

Основные виды франшизы:

  • условная – СК вообще ничего не выплачивает, если сумма ущерба не более франшизы;
  • безусловная – СК выплачивает компенсацию за минусом размера этой франшизы.

Страховая премия

В сложившиеся на практике понятия и терминологию также входит “страховая премия”.

Судя по ч. 1 ст. 954 ГК, термин расшифровывается так — плата за оказание соответствующих услуг страховщиком, которая вносится страхователем в порядке и сроки, регламентированные соглашением контрагентов.

Страховой тариф

Понятие написано в ч. 2 ст. 11 Закона № 4015. Там сказано, что тарифом признается ставка премии с единицы страховой суммы с учетом:

  • объекта страхования;
  • специфики риска;
  • наличия / отсутствия франшизы;
  • других условий.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

Добровольное – совершается на основе свободного волеизъявления страхователя и СК.

Обязательное – совершается в силу регламентированной специальным законодательством обязанности определенных граждан или учреждений страховать жизнь или имущественные ценности других лиц (ст. 927 ГК РФ). Обязанность быть страхователем возложена, например, на работодателей — при медицинском страховании, жалобу на недолжное осуществление которого может подать застрахованное физлицо в соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 16 ФЗ № 326.

Договор страхования

Расшифровку термина можно дать, исходя из общего понятия “договор”, представленного в ч. 1 ст. 420 ГК РФ – это соглашение в письменном формате между контрагентами — страхователем и страховой фирмой, в силу которого появляются, меняются и аннулируются правомочия и обязанности сторон, вытекающие из этого соглашения.

Термин нигде в законах не представлен. Зато он есть в толковых словарях и неофициальных источниках.

Комплексное – это страхование, осуществляемое по договору, содержащему элементы сразу нескольких соглашений. Проще говоря, это страховка в рамках одной процедуры и персональных, и имущественных рисков.

Под групповой рассматривается страховка, при которой страхователем выступает кредитное учреждение, заключающее 1 договор со страховщиком, а застрахованными физлицами – клиенты банка, взявшие потребительский кредит или ипотеку и “присоединившиеся” к указанному единому договору.

Страховой полис

Это термин, который выражает общие условия страхования. Расшифровка следующая – это документ регламентированного образца, который выдается страхователю как подтверждение наличия правоотношений между ним и СК и содержит все его основные условия.

На основании ч. 5 стат. 8 Закона № 4015, агент – это физлицо, ИП или юрлицо, от имени и за счет СК осуществляющее полномочия по предоставлению услуг в страховой области.

Расшифровка термина “брокер” – это посредник, от своего имени и в интересах своих клиентов осуществляющий страховые транзакции.

Судя по стат. 929 ГК, это разновидность страховки, при которой страховщик должен произвести денежную выплату при (в зависимости от того, в отношении каких именно рисков заключено соглашение):

  • утрате или повреждении предмета, застрахованного по соглашению;
  • несении убытков от бизнес-деятельности.

Личное страхование

Определение представлено в стат. 934 ГК.

Под личной понимается страховка, которая предоставляет защиту от ущерба жизни или здоровью страхователя или застрахованного гражданина, или на случай их дожития до какого-либо возраста.

Это разновидность страховки, при которой СК должна сделать выплату выгодоприобретателям в случае нанесения им урона здоровью или движимому, недвижимому имуществу по вине страхователя.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

Страховка представленной разновидности делится на 2 типа:

  • за причинение материального урона (стат. 931 ГК);
  • за невыполнение условий какого-либо контракта (стат. 932 ГК).

Итак, страховые термины нужно внимательно изучать, чтобы потом знать все свои права и обязанности по договору.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *