Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты?

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Граждане склонны доверять крупным заёмщикам, в частности, Сбербанку России. В Сбербанке с большой осторожностью выдают второй кредит. Но в целом, его предоставление практикуется.

Требования банка при этом следующие:

  • общие требования к возрасту (от 18 лет на момент выдачи денег до 65 лет на момент погашения долга), к стажу (6 месяцев на последней работе, не менее 1 года за пятилетний период);
  • уровень выплат по ипотеке не должен превышать 30-40 % от ежемесячного дохода (рассчитывается индивидуально).

Кроме того, рекомендуется:

  • предоставить справку по форме НДФЛ-2;
  • привлечь созаёмщика или другого супруга;
  • найти поручителя (требования к клиенту при этом будут ниже);
  • указать конкретную цель получения денег.

Таким образом, оформить кредит в Сбербанке можно. Но следует сперва оценить все риски кредитования и рассчитать свои финансовые возможности.

Ипотека, по отзывам её обладателей, дело непростое и хлопотное. Нас часто спрашивают: «Можно ли взять ипотеку, имея кредит в другом банке?». Чтобы получить ответ на вопрос и минимизировать риски при одобрении заявки, рекомендуем ознакомиться с наиболее важными аспектами её оформления.

Получив заявку, банки первым делом обращают внимание на вашу благонадёжность и платёжеспособность. Их интересует не только доход, но и ваши обязательства: действующие кредиты, кредитные карты, наличие/отсутствие иждивенцев и т. п.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты?

Для них важно подтверждение вашего официального трудоустройства и непрерывный стаж на последнем месте не менее 3-6 мес. Знайте: кредитные организации не любят работодателей-ИП. Такая ваша работа будет отнесена к категории повышенного риска. Ведь индивидуальный предприниматель в любое время может без проблем и ограничений ликвидироваться.

Кроме того, у вас, наверняка, возникнут проблемы с подтверждением реально получаемого дохода. Ни секрет, что многие ИП официально выплачивают только законодательно установленный минимум, а всё остальное, по-прежнему, отдают в конвертах.

Стоп-фактором станет наличие судимости у вас или вашей второй половины. Негативно отразится на результате рассмотрения ваше нахождение на учёте в наркологическом диспансере.

Итак, финансовая нагрузка — это все денежные обязательства, всё то, что «съедает» ваш доход. Сюда входят:

  • Выплаты по действующим кредитам, например, по автокредиту или потребительскому кредиту.
  • Коммунальные платежи и налоги по недвижимости, находящейся в вашей собственности.
  • Оплата съёмного жилья, если вы проживаете в арендованной квартире.
  • Алименты.
  • Возмещения по исполнительным листам и т. п.

От величины этого показателя зависит сумма одобряемого кредита.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы покупаете квартиру на вторичном рынке стоимостью 2 млн руб. Первоначальный взнос 20% — 400 тыс. руб. Вам нужен кредит в сумме 1,6 млн руб.

Обычно банки выдают ипотечный кредит в пределах 60-70% от стоимости приобретаемого жилья. В этом случае вы можете претендовать на 1,2-1,4 млн руб. Но это не окончательная сумма, а лишь максимально возможная. То есть уже 1,6 млн руб. взять в кредит не получится. Придётся увеличивать первоначальный взнос.

Второй этап — это расчёт кредита с учётом ваших доходов и расходов.

Исходные данные: вы не женаты/не замужем, иждивенцев нет. Ваши среднемесячные расходы составляют 12,3 тыс. руб., среднемесячная зарплата — 42 тыс. руб. Прожиточный минимум — 10328 руб. Планируемый срок кредитования — 120 мес. Ежемесячный платёж рассчитаем с помощью калькулятора, которые есть на сайте любого банка.

Он составил 20791 руб. Вопрос: даст ли банк вам такой кредит исходя из ваших доходов и расходов?

42000-10378-12300=19322 руб.

Очевидно, что остающихся свободных средств вам не хватает на ежемесячные ипотечные выплаты в сумме 20791 руб. При таком раскладе банк сможет выдать не более 1,5 млн руб. На деле сумма будет ещё меньше, т. к. банки подстраховываются и применяют понижающие коэффициенты.

В примере, который был рассмотрен выше, мы анализировали величину вашего дохода для получения нужной суммы ипотечного кредита.

Ваш среднемесячный доход должен быть не менее величины, получаемой путём сложения предполагаемого ежемесячного платежа, суммы обязательных расходов и прожиточного минимума, установленного законодательно на дату подачи заявки.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты?

Возьмём данные из примера выше.

Наименование показателя Величина (руб.)
Обязательные расходы в месяц 12300
Ежемесячный ипотечный платёж на сумму кредита в 1,6 млн руб. 20791
Прожиточный минимум 10378
Расчёт дохода 12300 10378 20791= 43469

Получаем минимально необходимый доход для ипотеки в сумме 1,6 млн руб. — 43469 руб. Если у вас есть семья или иждивенцы, то величина требуемого дохода увеличится в соответствии с новыми условиями.

Вы хотите сэкономить своё время и нервы? Тогда внимательно знакомьтесь с нашей пошаговой инструкцией подачи ипотечной заявки. Мы поделимся самыми важными нюансами её оформления.

Порядок одинаков почти у всех банков. Мы предлагаем рассмотреть его на примере ВТБ. Подать заявку можно как на сайте банка, так и в любом его отделении.

Шаг 1. Переходим на сайт выбранного банка. В нашем случае на сайт ВТБ в раздел «Ипотека».

Выберите свой город и нужную программу. Например, Казань и «Вторичное жильё». Перед вами появляется калькулятор для предварительного расчёта.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты?

Шаг 2. Заполните все его поля своими данными. Нажмите внизу «Рассчитать».

Анализируйте полученные суммы. Если всё устраивает, жмите кнопку «Оформить заявку».

Раздел Содержание
«Личные данные»
  • Ф.И.О.;
  • дата рождения;
  • номер вашего мобильного;
  • адрес электронной почты;

согласие на обработку ваших персональных данных.

«Работа»
  • ИНН компании-работодателя;
  • среднемесячный общий доход семьи после уплаты НДФЛ;
  • рабочий стаж (общий и на нынешнем месте работы).
«Ваш кредит»
  • цель ипотеки;
  • город, в котором будет оформляться кредит;
  • населённый пункт, где планируется приобретение недвижимости;
  • её тип (квартира, дом и т. п.);
  • вид комплекта документов, который будет представлен (полный или 2 документа);
  • ориентировочная стоимость покупки;
  • сумма «первоначалки»;
  • сумма кредита;
  • срок кредитования.
«Документы» данные вашего паспорта.
Еще по теме  На сколько дней дают больничный лист в 2020 году: максимальный срок

Заполняйте все свои данные чётко. Помните: любая ошибка станет поводом для отказа.

После получения анкеты-заявления консультант ВТБ перезвонит вам для подтверждения заявки и уточнения информации. Срок рассмотрения составляет 3-7 дней.

По результату поступит СМС на ваш контактный телефон. В случае положительного решения последует звонок от сотрудника банка. Он обговорит с вами дату и время посещения выбранного отделения для оформления ипотечного кредита.

Банки всегда пользуются своим правом не озвучивать основания, послужившие поводом для отрицательного решения. Поэтому наши читатели, попытавшиеся оформить ипотеку и получившие отказ, недоумевают о его причинах.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты?

Мы приоткроем таинственную завесу и назовём основные из них.

Их всего три:

  • недостаточная платёжеспособность/нестабильный доход;
  • «непрозрачная» занятость;
  • велика вероятность потери работы/сложности в последующем трудоустройстве.

Наши эксперты приготовили несколько реально работающих советов, чтобы увеличить ваши шансы на положительное решение по ипотечной заявке.

Совет 1. Представьте документы, подтверждающие дополнительный доход.

Ими могут служить:

  • договор сдачи в долгосрочную аренду вашего имущества;
  • договор о работе по совместительству;
  • банковская выписка по срочному вкладу на ваше имя.

Совет 2. Предложите поручительство благонадёжного и платёжеспособного родственника.

Раньше банки охотно брали в обеспечение поручительство любых физ. лиц, отвечающих установленным критериям. Сейчас большинство кредитных организаций соглашаются лишь на поручительство близких родственников. К этой категории не относятся ваши супруга/супруг — они созаёмщики.

Совет 3. Увеличьте размер первоначального взноса по ипотеке.

Если вы сможете внести в качестве первоначального взноса от 40% стоимости приобретаемой недвижимости, то так вы не только повысите свои шансы на одобрение, но и сможете получить более выгодную ставку.

Совет 4. Погасите все действующие кредиты.

Перед тем как идти за ипотекой, погасите все свои кредиты. Закройте кредитные карты. Помните: для банка кредитка с открытым лимитом — это ваша долговая нагрузка. Отговорки, что вы ею не пользуетесь, не принимаются. Вы можете спокойно воспользоваться ею позже, тем самым усугубив своё финансовое положение.

Получение ипотечного кредита возможно при наличии действующих займов как в одной финансовой структуре, так и в разных. Плюсом оформления ипотеки в том банке, где имеются непогашенные ссуды, станет тот факт, что не понадобится вновь проходить процедуру подтверждения дохода. А если, скажем, заёмщик является ещё и зарплатным клиентом в данной банковской организации, то он может рассчитывать на более комфортные условия по кредитному договору.

Взять ипотеку, если есть кредит, можно также и в стороннем банке. Главное предоставить специалисту всю информацию о текущих займах в других финансовых организациях. Утаить этот факт не получится, так как все банки проверяют кредитную историю своих потенциальных заёмщиков и отлично коммуницируют между собой с целью получения необходимой информации. Так что попытка скрыть факт имеющейся непогашенной ссуды воспримется новым кредитором сугубо отрицательно.

Для повышения шанса на одобрение ипотечной заявки при непогашенной кредитной задолженности существует ряд определённых способов. Вот самые действенные из них:

  • привлечение созаёмщиков и поручителей (главное, чтобы их кредитная история была безупречной);
  • в случае, если имеется несколько действующих займов, то лучшим решением станет произвести рефинансирование для их объединения (условия по кредитному договору также могут стать более приятными);
  • использование дополнительного имущественного объекта (движимого или недвижимого) в качестве объекта залога (это существенно снизит возможные риски кредитора, соответственно, значительно увеличит вероятность положительного решения по ипотеке);
  • подтвердить доход не справкой 2-НДФЛ, а документом о доходах по форме банка — справка по форме кредитного учреждения не является документом строгой отчётности, поэтому можно искусственно завысить уровень заработной платы (здесь главное не переусердствовать, поскольку есть шанс серьёзно переоценить свои финансовые возможности, сделав обязательные выплаты по ипотеке весьма обременительными);
  • задействовать дополнительные источники дохода, которые могут быть приняты в качестве таковых в определённой финансовой организации.

Можно ли не говорить о наличии действующего кредита

В случае возникновения просрочек основную роль будет играть их количество. Если просрочки продолжались на протяжении временного периода более 3 месяцев, то шанс получить ипотеку будет стремиться к нулю. Кредитная история в такой ситуации будет существенно испорчена, что укажет банку на низкий уровень финансовой дисциплины заёмщика.

Если просрочки носили разовый характер, а после этого все кредитные обязательства были погашены в полном объёме, то шанс на одобрение заявки есть. Существенно осложняют ситуацию просрочки по действующим займам — большинство финансовых организаций не станут идти на риск и выдавать ипотечную ссуду такому гражданину.

Люди, имеющие неоплаченный займ, часто интересуются, дадут ли им ипотеку, пока они не выплатили его. Точно ответить всем нет никакой возможности, потому что надо знать все сопутствующие условия.

Но каждый человек может приложить усилия, чтобы добиться положительного ответа на заявку при наличии одного или нескольких дополнительных ссуд.

Специалисты напоминают, что перед обращением в банк надо самостоятельно изучить условия выдачи жилищного займа. Не все компании готовы сотрудничать с физическими лицами, у которых есть невыплаченные задолженности.

Но при правильном подходе получить утвердительный ответ можно.

Еще по теме  Можно ли взыскать алименты с родителей должника

Чтобы увеличить свои шансы, нужно выполнить определенный алгоритм:

  • Собрать справки, подтверждающие платежеспособность человека на данный момент.
  • Взять справки в банке, выдавшем потребительский кредит, подтверждающие, что все платежи вносятся в срок и в полном объеме.
  • Если банк уже отказал в ссуде на жилье, можно предоставить поручителей или найти созаемщика с высоким уровнем дохода.
Нельзя пытаться обмануть банковскую систему, предлагая некорректную информацию и скрывая факты. Все равно это вскроется на этапе подготовки документов, и тогда банк точно не пойдет навстречу и откажет в любом виде кредитования.

Можно ли получить ипотеку, если есть действующие кредиты?

Сотрудники всех российских банков утверждают, что сначала организация проверяет платежеспособность заемщика. Каждое учреждение имеет свои правила на этот счет, но чаще всего требуется, чтобы ежемесячные выплаты по всем заемам не превышали 50% от зарплаты обратившегося.

При наличии у клиента негативной кредитной истории, долгов по другим займам, большим просрочкам платежей, то получить положительный ответ на запрос по заему на жилье почти невозможно. Но если история хорошая, и банк отказывает только из-за сомнений в возможности вовремя делать ежемесячные взносы, можно попробовать привлечь созаемщика.

Если найти такого человека не получается, можно предложить в качестве залога дорогостоящее имущество, которое больше нигде не заложено и не продается.

Все банковские работники следуют главному правилу при решении о выдаче кредита. Если в кредитной истории есть указание хотя бы на одну просроченную выплату по любому заему, то вероятность отказа в ипотеке высока. Придется долго исправлять кредитную историю, чтобы получить деньги на покупку недвижимости.

Предоставление займа зависит от выбранного банка, уровня доходов заинтересованного лица и многих других факторов. На что обратит внимание банк, когда лицо обратится к нему за вторым займом? На самом деле на множество факторов. Основные из них следующие.

  1. Сумма ежемесячных отчислений по ипотечному кредиту и финансовое состояние клиента. Величина ежемесячных отчислений по всем имеющимся у человека кредитам не должна превышать половины ежемесячной зарплаты. Некоторые банки не желают работать с людьми, если уровень их ежемесячных отчислений по первому займу составляет 30-40 % от дохода. Но в случае, когда заработная плата клиента позволяет гасить второй заём, финансовое учреждение обязательно его предоставит.
  2. Сотрудники банка обязательно заинтересуются кредитной историей обратившегося к ним лица. Если человек исправно делает взносы, то ему без проблем предоставят денежные средства.
  3. Наличие поручителя и другого дохода в семье. Данные факторы не являются ключевыми, но к заёмщику банковское учреждение должно стать несколько лояльнее. В качестве поручителя можно привести любое лицо, но желательно, чтобы у него кредитов или долгов не было.
  4. Залог имущества. Займы проще всего получить, заложив какое-либо имущество, как гарантию своевременных выплат. Если денежные средства срочно нужны, следует взвесить все риски и рассмотреть вариант с залогом собственности.

Повторное кредитование предоставляют многие банки. Но независимо от уровня дохода и возможности гасить даже несколько кредитов сразу, ещё одну ипотеку не дают – попросить можно потребительский кредит, автокредит или иной заём.

Отдельно следует сказать по поводу автокредита, так как к нему относятся граждане с большой опаской, ведь взять два займа на длительный срок крайне рискованно. Тем не менее банки выдают такие кредиты. Связано это с тем, что займы часто предоставляют под залог машины, что несколько успокаивает финансовые учреждения и даёт возможность клиентам осуществлять платежи на достаточно лояльных условиях.

При оформлении ипотечного кредита клиент заполняет анкету и заявление. В этих документах он указывает следующую информацию:

  • ФИО;
  • данные паспорта;
  • ФИО и данные паспортов, свидетельство о рождении всех членов семьи;
  • ежемесячный размер доходов своих и супруга (супруги) и прочую информацию.

Отдельным пунктом в заявлении идет описание действующих кредитов. Если в этой графе ничего не указать, а на самом деле открытые кредиты имеются, банк вправе отказать такому заемщику.

И тут важно учесть, в законодательстве РФ предусмотрен штраф за предоставление ложной информации. Его размер достигает 80 000 руб. Кроме того, обманщик рискует попасть в черный список банков. В дальнейшем ему ни один из них не выдаст даже самый простой кредит.

Наиболее важные критерии при рассмотрении заявки

Вся информация, предоставляемая клиентом, проверяется в течение нескольких минут. Сотрудник отправляет анкету не только в службу безопасности и кредитный комитет, но и кредитное бюро. В нем содержится информация обо всех кредитах.

Совет! Если вы действительно хотите оформить ипотеку при наличии еще действующего кредита, в заявке нужно указать правдивую информацию.

Если разбирать этот вопрос более детально, банки при рассмотрении заявки на такой вид займа, ориентируются только на платежеспособность заемщика. Если его ежемесячный доход позволяет оформить дополнительные кредиты, соответственно, и преград в выдаче ипотеки не будет.

Ограничений не будет в том случае, если действующий кредит погашают без просрочек и в полном размере.

Если же кредитная история заемщика была испорчена, он не получит кредит, даже потребительский. Информация о нем находится в кредитном бюро. А негативную кредитную историю исправить не так просто, как хотелось бы.

И с этим не должно возникнуть проблем. Самое главное, чтобы размера доходов хватало на оплату задолженности. Многие банки в таком случае предлагают заемщикам сделать реструктуризацию действующего ипотечного кредита. Ставка по такой программе ниже. Соответственно и ежемесячный платеж будет уменьшен. Если же клиенту суммарный доход его семьи позволяет оформить кредит, проблем точно не возникнет. Если по действующему ипотечному кредиту были просрочки, банк праве отказать заемщику в оформлении новой ипотеки.

Еще по теме  Положен ли материнский капитал если ребенок родился мертвый

Кредит, не погашенный на момент подачи ипотечной заявки — не повод для отказа. Однако только в тех случаях, когда выполняются все прочие требования банка.

А именно:

  • У вас стабильный и достаточный доход.
  • Ваша занятость официально подтверждена.
  • Имеется нужная сумма для первоначального взноса.
  • Ваша кредитная история положительная.
  • Действующие кредиты (учитываются и ваши кредитные карты) не имеют текущих просрочек, суммы долга по ним небольшие, срок до полного погашения — 1-2 года.

Но и в такой ситуации кредитная организация может перестраховаться, запросив дополнительное обеспечение, например, залог вашего авто или дачи. У каждого банка свой подход в этом вопросе. Например, Сбербанк предпочитает поручительство родителей, братьев и/или сестёр. Это для него гораздо проще и выгоднее, чем оформлять ещё один залог.

Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.

Особенности ипотечного кредитования

Одобрят ли заявку, если были просрочки по кредиту?

По такой программе приобретают квартиру или загородный дом. Сумма, которую можно получить в кредит — внушительная. Соответственно, ее срок погашения будет тоже большим. Как правило, ипотеку оформляют на срок от 5 до 25 лет.

Основное преимущество этой программы кредитования — относительно невысокие процентные ставки. Но это в том случае, если у заемщика есть возможность внести первоначальный взнос. Его размер варьируется между 10% и 80% от стоимости недвижимости.

Какие факторы влияют на принятие решение о выдаче ипотеки

Во-первых, во внимание берут суммарный доход каждого члена семьи. По законодательству РФ заемщик не может выплачивать задолженность по кредитам, обязательный платеж по которым превышает 50% от его ежемесячного дохода. Закон был принят относительно недавно. Но при расчете платежей по ипотеке во внимание берут именно суммарный семейный доход.

Во-вторых, банк предложит клиенту привлечь созаемщиков. В качестве них могут выступать родители одного из супругов или другие третьи лица. Они также подтверждают свой доход.

В-третьих, отлично, если у основного заемщика есть другая недвижимость. Она может выступить в качестве залогового имущества. К такому клиенту банки относятся более лояльно. Ведь они в случае непогашения кредита заемщиком могут реализовать залоговое имущество, покрыв свои затраты.

Ну и не стоит забывать про хорошую кредитную историю и остаток наличных, которые остаются на руках у заемщика после погашения кредитов. Он не может быть более 50% от доходов.

Бывают случаи, когда клиент хочет оформить кредит, а у него нет никакой кредитной истории. Этот факт может негативно сказаться на принятии решения кредитной комиссией. С чем это связано? Банк не хочет рисковать капиталом, поскольку заемщик никак себя не зарекомендовал. Но это правило действует не во всех банковских учреждениях.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Заемщик должен своевременно и в указанном размере погашать действующие кредиты. В противном случае он рискует заработать плохую репутацию, попасть в базу клиентов с негативной кредитной историей.

Если есть возможность лучше по-максимуму закрыть действующие кредиты. Или оплатить хотя бы большую часть задолженности. Такое поведение заемщика не вызовет подозрений, и положительно отразится на его кредитной истории.

Не стоит пренебрегать предложениями банка о предоставлении залога в качестве обеспечения по кредиту и привлечении созаемщиков. Последние лица являются поручителями по кредиту. В случае неоплаты основным заемщиком обязательного платежа, обязанность по его внесению переходит к ним.

Чего не следует делать при оформлении займа

Наличие одного кредита и желание взять второй, обязательно заинтересуют работников финансовых учреждений. Не следует обмануть каким-то образом сотрудников банка или выдать себя за другое лицо. На сегодняшний день существует множество электронных баз данных, которые содержат исчерпывающую информацию о кредитах граждан. Обратившись в банк, нельзя делать следующего.

  1. Скрывать наличие ипотеки. Во-первых, о ней всё равно станет известно банку, так как информация об обременении занесена в Росреестр недвижимости. Во-вторых, наличие одного кредита не запрещает взять второй. В-третьих, доверие финансового учреждения к недобросовестному клиенту сразу упадёт. В-четвёртых, исправным плательщикам ипотеки могут быть предоставлены хорошие условия кредитования.
  2. Скрывать доход. Оценка рисков важна не только банку, но и клиенту. Специалисты в области финансов не зря устанавливают предельный уровень отчислений в месяц. Его превышать, действительно, не рекомендуется.
  3. Брать заём, чтобы гасить ипотеку. Теоретически это сделать можно, но банки стараются такой ситуации не допускать. Наличие нескольких займов загоняет человека в кредитную яму, из которой выбраться очень сложно, так как ситуация ведёт к неплатежеспособности человека. Лучше сразу обратиться к банку, выдавшему деньги под залог недвижимости и обсудить возможность снижения финансовой нагрузки. Также можно задуматься о рефинансировании – переводе кредита в другой банк на более выгодных условиях.

Ипотека — один из самых популярных кредитов у россиян. Поэтому перед тем, как соберётесь кредитоваться, почитайте отзывы на тематических форумах — почерпнёте много полезной информации, которая поможет вам избежать ошибок.

Мы подобрали для вас несколько таких сообщений про ипотеку в самых популярных банках.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *